실전에 유용한 대출 재테크 5가지 노하우

실전에 유용한 대출 재테크 5가지 노하우

1. 대출기관고려순서

대출을 받을 때 가장 처음 고려해야 할 점은 담보를 보유하고 있는지 여부입니다. 대출기관을 막론하고 가장 낮은 금리로 대출받을 수 있는 방법은 담보대출을 받는 것이기 때문입니다.
일반적으로 담보대출은 신용대출보다 대출금리가 낮고 신용도가 나쁜 사람이라도 담보가만 좋다면 담보가 범위 내에서 많은 금액도 대출을 받을 수 있습니다.
그런데 문제는 대체로 대출을 원하는 분들이 담보가 없기 때문에 신용대출을 받아야 합니다, 특수한 목적으로 대출을 받기를 원하시면 그 목적에 맞춰 만들어진 대출상품을 받는 것이 일반적입니다. 예를 들어 전세주택을 장만할 목적이라면 전세대출이 좋고 자동차 구입이 목적이라면 자동차구입대출이 좋습니다.

이런 특수한 경우를 뺀 경우라면 일반적 개념의 신용대출을 받아야 합니다. 이러한 신용대출의 경우, 대출을 받는 대출기관을 제대로 선택하는 것이 중요합니다.
먼저 금융권은 크게 제1금융권과 제2금융권으로 나눠집니다. 제1금융권이라 함은 은행을 말하며 제2금융권은 은행을 제외한 금융기관 즉 상호저축은행, 생명보험사, 화재보험사, 캐피탈,카드사 등을 말합니다.

자신의 신용도가 높다고 판단이 되시면 제1금융권인 은행에서 받는 게 이자율이 낮기 때문에 좋습니다. 그러나 은행은 대출심사가 까다로와 신용점수가 높지 않으면 대출을 받기가 어렵습니다. 그리고 은행 중에서도 본인의 주거래 은행에서 대출을 받는 것이 제일 좋은 조건으로 대출을 받을 가망성이 높습니다.

크레딧뱅크 사이트에서 대출신청을 하시는 분들 중에 많은 분들이 카드 연체나 대출금 체납으로 신용도가 좋지 않아서 대출신청을 하는 경우가 대부분 입니다. 이런 경우에는 제2금융권에서 대출을 받아야 합니다. 제2금융권은 대출심사가 은행보다 덜 까다로운 대신 대출이자율이 높습니다. 쉽게 말씀드리면 신용도가 좋지 않은 사람에게도 돈을 빌려주지만 대신에 대출금을 못 받을 위험이 높기 때문에 높은 이자를 받겠다는 당연한 경제적 논리입니다. 보통 상호저축은행이 대출금리가 제일 높은 편이며 대신에 신용도가 조금 좋지 않아도 대출을 받을 가망성이 높습니다.
그러므로 상호저축은행에서 대출을 거절 받았다면 금융기관에서는 대출을 받기가 어렵다고 생각하시면 됩니다.


2. 수입에 따른 대출상환방식

대출상환 방식은 만기일시 상환, 원금균등분할상환, 원리금균등분할상환, 거치기간이 있는 상환방법이 있습니다.
이러한 상환방식은 대출받고자 하는 사람의 자금운영방식에 따라 선택되어질 때 여러가지 면에서 유리합니다.

우선, 당장의 현금유동성은 원할하지 않으나 향후 목돈이 들어올 가능성이 있는 사람의 경우에는 만기까지 이자만 지급하다가 대출만기일에 원금 전액과 마지막달 이자를 상환하는 만기일시 상환방식이 적합합니다.

반면 고정적인 수입인 있는 직장인의 경우에는 목돈을 한꺼번에 상환해야 하는 만기일시 상환방식보다는 매달 이자와 원금의 일부를 상환하는 원금균등분할상환이나 원리금균등분할상환방식이 금리면에서 유리합니다. 원금균등분할상환이나 원리금균등분할상환의 경우 원금을 갚아나가는 방식이므로 매달 상환하는 이자의 금액이 점점 줄어들게 됩니다.

거치기간이 있는 상환의 경우에는 위의 두가지 상환방식, 즉, 만기일시 상환방식과 원금균등분할상환방식을 혼합해 놓은 상환방식이라 할 수 있습니다.
이 방식은 단기간의 현금유동성도 원할하지 않고 목돈이 들어올 가능성도 없을 경우에 상환기간을 장기로 설정하여 대출자의 상환을 가능하도록 하는 방식입니다.

이는 최근의 모기지론이나 장기주택대출의 경우에 많이 적용하는 상환방식입니다.


3. 저금리시대의 대출갈아타기

최근 저금리가 지속되면서, 기존에 받은 대출에 대한 갈아타기를 고민하는 경우가 많이 있습니다.
이러한 대출갈아타기를 고려할 경우에는 대출금리뿐만 아니라 금리 전망, 소득공제 가능 여부, 제 수수료 부담 등을 충분히 고려하여 결정해야 합니다.

수수료의 경우를 먼저 보면, 대출받은 뒤 2년 내에 상환할 경우, 남은 대출금의 0.5~2.0% 정도를 중도해지 수수료로 물어야 하기 때문에 이경우에는 수수료와 기타비용을 따져 본 후, 이익이 되는지를 살펴보아야 합니다.

근저당 설정비에 있어서도 3년 이상 장기 대출을 받거나 0.2%대의 가산금리를 내면 근저당 설정비를 면제해 주기도 하는데 이 경우에 있어서도 금리를 갈아탈 경우에 이득이 되는 부분과 설정비를 잘 저울질 해보아야 합니다.

또한, 고정금리에서 변동금리로 바꾸는 것을 고려한다면, 금리의 상승세를 잘 살펴보아야 합니다. 시중금리가 상승세로 반전된다면 계속 같은 금리가 적용되는 고정금리대출이 더 유리해질 수 있기 때문입니다.


4. 인터넷대출 활용하기

인터넷으로 대출을 신청할 경우 금융기관과 금액에 따라 차이는 있으나, 연 1%정도의 금리 할인 혜택을 받을 수 있습니다. 인터넷 대출은 최근에 은행,캐피탈,카드사, 보험사 등 대출을 취급하는 거의 모든 금융회사에서 가능합니다.

또한 인터넷 대출은 대출신청자가 원하는 시간에 대출 신청이 가능하며, 일부 은행의 경우에는 대출 신청 즉시 대출가능 여부와 대출 한도를 확인할 수 있습니다.

하지만, 최근 인터넷 사이트를 이용한 대출중개나 사금융이 많이 행해지고 있으므로, 대출을 신청할 경우에는 사이트를 운영하는 회사에 대해 충분히 확인해본 후에 대출을 신청하는 것이 필요합니다.
또한, 인터넷을 통해 대출을 신청할 경우, 신청즉시 신용조회 기록정보가 남게 되므로, 대출여부나 한도 확인을 위해 여러 번 시도해 볼 경우, 차후의 신용에 안좋은 영향을 미칠 수 있으니, 대출신청시 주의를 기울여햐 할 점입니다.

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5. 대출을 위한 신용관리

금융회사에서 대출을 받을 경우에 대출대상자의 소득이나 직업 등을 고려하게 되지만 일차적으로 연체자인지를 확인하는 것이 보통입니다.

즉, 금융회사로부터 원하는 때에 원하는 금액만큼을 대출을 받기 위해서는 평소에 신용관리에 신경을 쓰는 것이 필요합니다.

신용을 우량한 상태로 유지하기 위해서는 실수로 인한 연체나 생기는 일이 없어야 하겠습니다. 이를 위해서는 대출이자, 카드대금이나 각종 요금을 자동이체를 이용하여 지불하는 것이 바람직합니다. 또한 이러한 각종 요금을 자동이체를 이용할 경우에는 해당 계좌가 있는 은행의 거래빈도가 높아져 차후 대출시 금리 인하 등의 이익을 볼 수 있게 됩니다.

또한, 자동이체를 신청할 경우에도 대출이자가 매달 정확하게 상환되어 연체가 발생하지 않는지를 확인하는 것이 필요하다. 이를 확인하기 위해서는 평소에 본인신용정보를 조회하고 신용정보 변동알람을 신청하여 변동내역을 매달 확인하는 방법이 효과적이라 할 수 있습니다.

[자료출처 = 한국이지론]

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